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Finanzas personales y pobreza: cómo ahorran, invierten (y prosperan) los más pobres

CRISTINA LUQUE|Open Value Foundation

La pobreza está vinculada a la falta de oportunidades y a la incertidumbre, por lo que es natural que entre personas de bajos recursos surja aún más la necesidad de ahorrar para afrontar imprevistos y planificar para el futuro.

Finanzas personales y pobreza: cómo ahorran, invierten (y prosperan) los más pobres

“La capacidad individual de las personas está igualmente distribuida por código postal, lo que no está igualmente distribuido son las oportunidades.” Arianne Martín

Aunque en ocasiones se asocien a conductas propias de los países desarrollados, lo cierto es que el ahorro, el crédito y la inversión están ligados al ser humano desde sus inicios. El pasado 5 de abril nuestra compañera Arianne Martín participó junto con Javier Ruiz, director general de World Vision España, en la charla "Finanzas personales y pobreza: cómo ahorran, invierten (y prosperan) los más pobres".

La pobreza está vinculada a la falta de oportunidades y a la incertidumbre en la cantidad y frecuencia de los ingresos, por lo que es natural que entre personas de bajos recursos surja aún más la necesidad de ahorrar como una forma de afrontar imprevistos y de planificar para el futuro. Combinando el ahorro con el acceso a pequeños créditos, personas que ganan menos de 2US$/día consiguen tener siempre algo en la mesa, ahorrar para la escuela o un imprevisto de salud.

Para gestionar sus necesidades financieras y desarrollar negocios que traigan prosperidad a sus familias y comunidades, las personas de bajos recursos utilizan diferentes mecanismos informales de ahorro y crédito que se adaptan a sus necesidades primordiales de liquidez, cercanía y flexibilidad, de forma que la cantidad de intereses no es el factor más importante para elegir uno u otro instrumento financiero.

Entre estos instrumentos podemos encontrar el ahorro tradicional tal y como lo conocemos, guardar el dinero en huchas o debajo del colchón. Sin embargo, existen otros sistemas de ahorro y de inversión menos conocidos pero muy habituales entre las personas con menos recursos. Por ejemplo, el empeño de prendas de valor, los préstamos de/a familia y amigos, la compra de un animal para su posterior venta, los grupos de ahorro, las Tontinas o ARCAs (asociaciones rotativas de crédito y ahorro), las AACAs (asociaciones acumulativas de ahorro y crédito), como las comunidades autofinanciadas (CAF), y los microcréditos. Con ejemplos fascinantes, Arianne explicó cómo el uso de una combinación de varios de estos instrumentos crea verdaderos “portfolios financieros” para los pobres, que gestionan, en promedio, 9 instrumentos financieros diferentes en un año.

Por otro lado, Javier llamó la atención sobre el hecho de que la mayoría de los miembros de los grupos de ahorro en los países emergentes sean mujeres. “En estas comunidades de bajos recursos, el 90% de los ingresos generados por mujeres se reinvierten en economía comunitaria y familiar, mientras que de los ingresos de los hombres sólo el 30-40% se destina a la familia, el resto lo utilizan para consumo propio”.  Quizás por esto la mayoría de los microcréditos se destinan a mujeres.

Si queréis conocer más sobre estos sistemas de financiación y ejemplos en los países emergentes, podéis visualizar aquí el vídeo completo de la charla.

Recomendaciones bibliográficas:

“Portfolios of the Poor: How the World's Poor Live on $2 a Day” by Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherford y Orlanda Ruthven.

“La Otra MICROFINANZA” de Maribel Torcat, Salomon Raydan y Jean Claude Rodríguez.


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